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证(zheng)券时报记(ji)者 孙璐璐 秦燕玲
金(jin)融监管部分发布《关于进展消费金(jin)融助力提(ti)振消费的关照》（以下简称《关照》）后，近期多家银行(xing)密集跟进政(zheng)策举措，“松绑”相应消费贷产物(wu)。个中，部分产物(wu)存款额度由20万元(yuan)提(ti)升(sheng)至30万元(yuan)、线下提(ti)款最高可(ke)达50万元(yuan)，存款限期最长达到7年。在3月底密集召开的上(shang)市银行(xing)年度功绩发布会上(shang)，没有少银行(xing)表示本年将发力消费金(jin)融业务。
多位业内人士认为，个人消费贷额度扩容有助于机构供应差别(bie)化授信产物(wu)，拉长限期有助于降低每期还款额，为消费者加重(zhong)负担。但同时，银行(xing)进展消费贷业务要(yao)基(ji)于无效消费需(xu)求，也要(yao)考虑客户(hu)还款能力，没有宜在利率上(shang)过度内卷。下一步需(xu)要(yao)努力把“蛋糕”做大，通过细(xi)分市场(chang)、差别(bie)化定价挖掘既有实(shi)在消费需(xu)求、又有存款偿还能力的潜在增量客户(hu)，进一步扩大消费存款的笼盖面。
没有外，对付消费者来讲，个人要(yao)根据本身财(cai)务状况理性消费，适(shi)度借贷。消费贷素质上(shang)是通过举债(zhai)提(ti)前(qian)消费，存款最终是要(yao)偿还的。
银行(xing)紧(jin)跟政(zheng)策步伐(fa)
发力消费金(jin)融
近期上(shang)市银行(xing)密集发布2024年度功绩报告，在功绩发布会上(shang)，多家银行(xing)泄漏下一步助力提(ti)振消费的举措支配。
中国银行(xing)副行(xing)长蔡钊表示，2025年，中行(xing)计划投放(fang)超万亿存款、制造千亿财(cai)产性收入、投入百亿消费补助和减(jian)费让利、笼盖上(shang)亿境内外消费者，推(tui)出(chu)“万千百亿”惠民(min)行(xing)动十重(zhong)大礼包，助力居民(min)消费进级。建(jian)设(she)银行(xing)行(xing)长张(zhang)毅泄漏，将开展消费金(jin)融专项活动，加力支持消费品(pin)以旧换新，加强购车、家装、家电等领(ling)域的消费信贷拓展。
邮政(zheng)储蓄银行(xing)研究员娄鹏飞认为，扩大内需(xu)的一个重(zhong)方法域是扩大消费，银行(xing)发力消费贷没有但是业务进展的需(xu)要(yao)，也是更好办事虚体经济的需(xu)要(yao)，因此，2025年消费贷仍然是银行(xing)重(zhong)点发力的业务。
上(shang)海金(jin)融与进展实(shi)行(xing)室主任曾刚表示，《关照》勉励(li)银行(xing)加大个人消费存款投放(fang)力度，并(bing)支持新兴(xing)消费场(chang)景（如数字(zi)、绿色、智(zhi)能消费）的金(jin)融需(xu)求。这(zhe)将为银行(xing)带来更多业务机会，特(te)别(bie)是在批发零售、文化旅游、康健(jian)养老等消费办事行(xing)业的信贷投放(fang)中，银行(xing)可(ke)通过立异(yi)产物(wu)和办事拓展市场(chang)，提(ti)升(sheng)收入来源。
消费金(jin)融需(xu)依托无效需(xu)求
个人要(yao)适(shi)度借贷
2024年年末，我国没有含(han)住房存款的个人消费贷余额已达21万亿元(yuan)。近年来，我国消费金(jin)融的办事主体和产物(wu)类型进一步雄厚(hou)，除传统银行(xing)信用卡和各种(zhong)消费贷以外，汽车金(jin)融公司的车贷、消费金(jin)融公司的大额消费贷，以及互联网金(jin)融平台的现金(jin)贷等也很普及。市场(chang)研究机构估计，我国汽车金(jin)融进展水平已经接近蓬勃国度，互联网消费金(jin)融产物(wu)在国际上(shang)也处于靠前(qian)水平。
除了消费贷笼盖面明显(xian)提(ti)升(sheng)外，消费贷的价格也在持续下降，本年以来降幅更加明显(xian)。业内专家表示，即便从(cong)国际比较看，我国消费贷利率也处于较低水平。美国联邦存款保险公司数据表现，美国现在消费存款利率达到了12%左右，远高于我国。
上(shang)述专家表示，消费贷素质上(shang)是通过举债(zhai)提(ti)前(qian)消费，存款最终是要(yao)偿还的。以后，我国居民(min)部分杠(gang)杆率已经与欧美蓬勃经济体大要(yao)相称，过度加杠(gang)杆消费，既是对将来消费需(xu)求的透支，也会增人人庭财(cai)务负担，还大概衍生消费信贷资金(jin)用处改变等问题，最终是没有可(ke)持续的。
从(cong)基(ji)础上(shang)看，进展消费金(jin)融必需(xu)依托实(shi)实(shi)在在的消费需(xu)求。上(shang)述专家认为，以后无效消费需(xu)求偏偏弱，需(xu)要(yao)施展宏(hong)观(guan)政(zheng)策合力，稳住居民(min)就(jiu)业和收入，美满社会保障体系，让居民(min)能消费、敢消费、愿消费，才能持续释放(fang)消费潜力，形成无效的消费信贷需(xu)求，完(wan)成经济金(jin)融良性循环。
对银行(xing)风(feng)险防控能力
提(ti)出(chu)更高要(yao)求
银行(xing)进展消费金(jin)融没有能仅靠“卷价格”，雄厚(hou)消费金(jin)融产物(wu)供给、加强消费金(jin)融风(feng)险防控同样重(zhong)要(yao)。
曾刚认为，《关照》对银行(xing)经营将产生多方面的影响，既有机遇(yu)也有挑衅(xin)。对付消费贷利率，后续有进一步下降的大概，但空(kong)间有限。一方面，现在部分银行(xing)利率已降至2.58%或2.68%，接近成本底线，将来大幅下调大概性较小。另一方面，跟着经济企稳向好，泉币(bi)政(zheng)策趋于稳健(jian)，市场(chang)利率中枢基(ji)本波动，也限定了利率进一步下降的大概。
素喜智(zhi)研高级研究员苏筱(xiao)芮认为，在低息(xi)环境下，分歧机构之间的额度、利率法则(ze)设(she)定已无太大差别(bie)，后续优质消费场(chang)景将是机构重(zhong)点考虑的业务领(ling)域，发起相关机构可(ke)围绕“以旧换新”“绿色消费”等政(zheng)策倡导方向，将本身资本天(tian)赋予促进消费水平提(ti)升(sheng)举行(xing)充足结合，为推(tui)进消费高质量增进注入新动能。下沉市场(chang)客户(hu)信用状况绝对庞大，银行(xing)需(xu)建(jian)立更美满的风(feng)险评价体系。
中国银行(xing)研究院研究员叶银丹认为，跟着消费贷市场(chang)的扩展，监管部分对消费贷的合规性要(yao)求也越来越严格。银行(xing)需(xu)确保业务切合相关要(yao)求，幸免因违规操作而遭到惩罚。
叶银丹还表示，银行(xing)发力消费贷业务时还需(xu)要(yao)注意(yi)以下问题：一是加强风(feng)险控制和贷后管理；二是采用合理定价策略，确保盈利可(ke)持续性，银行(xing)应在确保风(feng)险可(ke)控的条(tiao)件下合理定价，幸免过度依附低利率合作；三是需(xu)要(yao)注意(yi)对合作机构实(shi)行(xing)名单制管理，根据合作内容、风(feng)险水平对合作机构举行(xing)分类管理，确保合作机构与合作事项切合法律法规和监管要(yao)求；四(si)是精准定位客户(hu)群体，对消费贷产物(wu)举行(xing)多元(yuan)化立异(yi)，根据分歧消费者群体的需(xu)求，推(tui)出(chu)精准的消费贷产物(wu)。另外，还应确保客户(hu)的个人信息(xi)和交易数据安(an)全，幸免数据泄露和滥用。
《关照》也强调，银行(xing)业金(jin)融机构要(yao)优化存款全流程风(feng)险管理，强化实(shi)质风(feng)险管控，差别(bie)化实(shi)施存款用处管理等。监管部分要(yao)按照实(shi)质重(zhong)于方式原(yuan)则(ze)，加强对存款用处的风(feng)险监管，范例对个人消费存款用处合规性的检查和惩罚。
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